가입하면 안되는 보험 , 꼭 가입해야하는 보험 총정리

사회생활을 처음 하다보면, 다양한 보험에 대한 유혹들이 많은데요

일부 설계사들은 초년생 대상으로 모든 보장이 다되는건 것처럼 속여서 고가의 보험을 가입 시키는 경우를 많이 보았습니다.
제주위에도 그런경우가 많았고요 오늘은 가입하면 안되는 보험 , 꼭 가입해야하는 보험에 대해서 알아보려고 합니다.

빠르게 핵심만 보기

꼭 가입해야하는 보험

1. 실비보험

실비의료비 보험이라고 실비보험은 아플때 연기준 최대 5,000만원 한도로 보장을 해줍니다.
가입 시기에 따라서 보장 범위와 퍼센트가 다릅니다.

현재 실손 의료비는 4세대로 국민건강보험에서 보장하지 않는 환자 본인 부담금 중
급여(주계약) 80% 와 비급여(특약) 70% 까지 보장합니다.
실손의료보험은 모든 보험사가 동일하게 보장하고 있습니다. (중복 적용 불가, 중복 시 비례 보상)
설계사없이 다이렉트로 가입도 가능한데요 금액은 월 1만원 정도로 저렴합니다.

실비보험 다이렉트 가입하는 방법>

보장범위은 다음과 같습니다.

급여보상

청구금액의 80%인 최대 5천만원 한도로 입원, 통원치료비(1일 20만원 한도 보장 ), 처방조제비 보장

비급여 보장

도수치료, 체외충격파치료, 증식치료는 1년에 350만원 한도, 50회까지 보장
비급여주사치료는 1년에 250만원 한도, 50회까지 보장
자가공명영상진단(MRI, MRA)은 1년에 300만원 한도로 보장

실비보험은 1~3세대 시절에 가입된 보험인 경우 좀더 보장범위가 넓으니 오래된 실비보험을 가지고 있는 경우 해지하지말고 꼭 유지하시기 바랍니다.

실비보험은 당장 아픈데가 없는 경우라도 꼭 가입해서 유지 해야하는 필수 보험 입니다.

가입하면 안되는 보험

1. 종신보험

종신보험은 보험 가입자가 사망한 경우 보험금을 지급하는 보험입니다. 일반적으로, 보험 가입자의 생애 전체에 걸쳐 보험료를 납입하며, 보험 계약이 만료되기 전에 사망한 경우에도 보험금이 지급됩니다. 일부 종신보험 상품은 보험 계약이 만료되었을 때 일시 환급금을 받을 수 있는 경우도 있습니다.

그러나 종신보험은 언젠가는 받을수 있는 보험이라는 생각에 보험료가 무척 비쌉니다. 30대 기준 , 1억 보장에 월 20~30 (20년기준)를 납부 해야합니다.
내가 죽을것을 대비하여 월 20~30만원을 낸다? 옛날에는 결혼 후 아버지가 가장이 되어 사망한 경우 대비하여 가입하는 경우가 많았는데 , 최근에는 보험료 내는 금액에 비해 보장범위가 너무적고, 정기보험이라는 대체제도 있기때문에 종신보험을 가입하는 것은 재산상속 및 비과세 혜택를 (고자산가)를 대상 이외에는 가입하지 않는 것이 좋습니다. 그리고 실제로 보험설계사 조차도 종신보험 가입하는 분들이 적다고 합니다.

✅종신보험 요약

보험료가 매우 비쌈
보장 범위가 너무 적음
정기보험이 대체제로 존재함
재산상속 및 비과세 혜택은 고자산가를 대상으로만 유리함

2. CI 보험, 유니버셜 보험

종신보험+ 중대한 질병(CI) 포함하는 상품으로
일반적으로 사망을 보장하는 종신보험에서 추가로 중대한 질병들을 보장하는 보험을 CI보험이라고 하는데요, 생존하는 동안은 중대한 질병에 대한 보장을 받고, 사망할 때 사망보험금을 받는 상품입니다.

상품명만 보면 좋은거 아니냐고 생각하시는분들이 많은데요

중대한 질병이(중대한 암, 중대한 뇌졸중,말기신부전, 관상동맥 우회등)이라고 하면, 실제로 암이 걸려서 해당 보험사에 보험금을 청구 할때,
무조건 암걸렸다고 보험금을 주는게 아니고, 중대한 암에 대한 조건을 확인하여, 실제로 확률이 가장낮은 범위에 대해서만 보상받을수 있기때문에 실제로 받기 어려운 보험이라고 생각됩니다.

✅예시
예 ‘뇌졸중’은 질병코드 I60~I66을 병원에서 진단받으면 보험금을 받을 수 있지만,
‘중대한 뇌졸중’의 경우 보다 범위가 좁은 I60~I63 질병코드로 진단을 받고 추가로 일상생활에 지장을 주는 ‘장해’가 남아야지만 보장을 받을수 있습니다.

ci 보험을 가입하는것보다 보장범위가 좀더 넓은 종합보험 진단비 보험 (암 진단 받았을때 3천만원 )으로 가입하는것이 좋습니다.

✅CI보험 요약

종신보험과는 다른 상품으로 중대한 질병(CI)에 대한 보장을 제공하는 보험
중대한 질병에 대한 보장은 확률이 가장 낮은 범위에 대해서만 적용됨
중대한 암, 뇌졸중, 말기신부전, 관상동맥 우회 등이 해당됨

3. 저축보험

저축보험이란 납입기간 동안 보험료를 내고, 보장기간인 일정 연령 이상에는 연금형태로 보험금을 지급받을 수 있으며, 세제혜택이 있는 저축상품입니다.
생활수준의 향상과 의료기술의 발달로 인하여 노령인구가 급속히 증가하는 고령화가 급속히 진행되는 시대에, 개인의 안정적 노후생활에 중요한 기능을 하는 제도입니다.

저축보험에 대한 정의만 보면 좋다고 생각할수 있지만 저축보험에 큰 문제는 저축에 보험이라는 단어가 들어가 있기 때문입니다.
저축보험은 비과세혜택을 받을수 있지만 특정 기간동안 납부하지 않는 경우 원금 손실이 있습니다. 이는 보험사에서 떼는 사업비 때문인데요
일반적으로 저축을 하게되면 이자에 대해서 세금을 매기게 되지만 저축보험은 이자가 아닌 원금에 대해서 사업비가 떼는 방식입니다.

매달 100만원을 저축보험에 가입했다고하면 사업비가 5%라고 할때, 100만원중 5만원을 사업비로 떼고, 95만원에 대해서만 이자를 지급하는 방식 입니다.

원금을 보장하고 높은 수익률을 보기위해서는 10년 이상 납부해야 가능합니다.

저축이라고 가입했는데 중간에 해지하는 경우 원금도 못받는 경우가 발생하게 됩니다. 이런 비과세 통장은 ISA 계좌, 퇴직연금 계좌를 이용하는것을 추천 드립니다.

✅저축보험 요약